Какие условия одобрения ипотечного кредита?

Информация проверена экспертом

Сергей Орлов

Эксперт по банковским продуктам

Задать вопрос

Для успешного получения ипотечного кредита следует принимать во внимание некоторые ключевые моменты. В данной статье мы обозначим основные аспекты, которые необходимо учитывать при формировании ипотечной заявки, чтобы увеличить вероятность одобрения банком.

Кто является потенциальным получателем ипотечного кредита?

Требования к заемщикам устанавливаются каждым банком индивидуально. Основные условия кредитования могут отличаться в зависимости от конкретной программы. Но в большинстве случаев, заемщики со следующими характеристиками имеют хорошие перспективы на одобрение:

• Являются гражданами Российской Федерации (заметьте, что для иностранных граждан могут действовать особые условия)
• Возраст от 21 до 70 лет на момент окончания срока кредита
• Имеют регулярный источник дохода
• Работают на нынешнем месте не менее чем три месяца и успешно завершили испытательный срок.

Стоит помнить, что каждое кредитное учреждение может вносить свои коррективы в список требований к кандидатам.

Каков процесс принятия решения банком по ипотечному кредиту?

Прежде чем приступить к выдаче ипотеки, банковские учреждения анализируют финансовую надежность заемщика. Хотя у каждого банка свой подход к проверке, в целом они учитывают доходы заемщика, его кредитный рейтинг, данные о недвижимости и прочие релевантные детали. Понимание распространенных причин отказов может помочь оптимизировать вашу заявку на ипотеку.

Как определить основания отказа банка?

Иногда банки могут не мотивировать свой отказ в предоставлении кредита. Все же информация о каждом заявлении и причины отказов фиксируются в кредитной истории. Чтобы выяснить причину отказа, клиенту можно обратиться к Бюро кредитных историй (БКИ) через платформу “Госуслуги”. Центральный банк России предоставит запрошенные данные в течение суток. Получение данных о своей кредитной истории в любом БКИ бесплатно, но не чаще двух раз за год.

Если вы обнаружили ошибку в своей кредитной истории, вы можете обратиться в банк с заявлением о внесении изменений. Также есть возможность направить запрос на исправление данных во все бюро, где хранится ошибка. Приложите документы, подтверждающие ошибку. Бюро рассмотрит ваш запрос в течение 30 дней.

Частые причины отказов банков

Документационные несоответствия

Проверьте ваши документы на наличие неточностей и свяжитесь с вашим банковским менеджером для выяснения конкретных ошибок. Предоставьте обновленные и точные документы для коррекции.

Неточные сведения

• Банки осуществляют глубокий анализ предоставленной документации на предмет неправильной или искаженной информации. Уточните, когда возможно представить заявление с корректированными данными.

Отсутствующая или неблагоприятная кредитная репутация

• В случае, если у вас отсутствует кредитная репутация, банку трудно судить о вашей надежности. Увеличение размера первого взноса или вовлечение поручителей может изменить отношение банка к заявке. Если ваша кредитная репутация оставляет желать лучшего, обратитесь к БКИ за данными и рассмотрите возможность погашения невыплаченных долгов перед повторным запросом.

Задержки по платежам и штрафы

• Любые долги или неуплаченные вовремя штрафы могут стать препятствием для получения ипотеки. Получите свою кредитную выписку из БКИ и убедитесь в ее достоверности. Рекомендуется закрыть все задолженности до повторного обращения.

Высокая кредитная нагрузка

• Наличие множества активных кредитов может вызвать опасения у банка относительно вашей способности управлять финансами. Попробуйте уменьшить текущую кредитную нагрузку и проверьте кредитный отчет на наличие ошибок.

Недостаточное подтверждение дохода

Доход заемщика является одним из ключевых факторов при рассмотрении ипотечных заявок. Чтобы не сталкиваться с финансовыми проблемами, рекомендуется, чтобы ежемесячные платежи по ипотеке не превышали 50% вашего дохода. Помимо этого, банк может учитывать и другие ваши обязательства. Возможные шаги:

1. Пересмотрите параметры кредита: возможно, увеличение первоначального взноса, изменение срока кредитования или выбор более доступной недвижимости. Для этого можете использовать ипотечные калькуляторы.
2. Подайте документы, подтверждающие любые дополнительные источники дохода.
3. Подумайте о вовлечении поручителей или созаемщиков, что может повысить ваши шансы на получение кредита.

Снижение риска отказа

Выберите подходящий банк и программу кредитования

• Изучите предложения различных банков, их условия ипотечного кредитования, процентные ставки, сроки и другие особенности. Выберите тот банк, который предлагает наиболее выгодные для вас условия.

Получите предварительное одобрение

• Подайте заявку на предварительное одобрение кредита в выбранном вами банке. Это покажет вашу платежеспособность и сколько вы можете занять. Также это может увеличить ваши шансы на одобрение ипотеки при выборе объекта недвижимости.

Осуществите осмотр выбранного объекта недвижимости

• Перед покупкой убедитесь в хорошем состоянии выбранного объекта недвижимости, при необходимости проконсультируйтесь с экспертом. Подтвердите его рыночную стоимость с помощью независимой оценки.

Оформите страхование

• Многие банки требуют страхование объекта недвижимости от различных рисков, а также страхование жизни заёмщика. Уточните условия и выберите подходящую страховую компанию.

Подайте окончательную заявку на ипотеку

• После того как все подготовительные этапы будут завершены, подайте окончательную заявку на ипотеку в выбранном банке и ожидайте одобрения.

Заключите договор

• При положительном решении банка, заключите договор ипотечного кредитования. Внимательно изучите все условия и обязательства перед подписанием.

Отказ банка при проверке недвижимости

Возможность досрочного погашения

• Многие банки предоставляют возможность досрочного погашения ипотеки. Однако это может включать в себя определенные условия или комиссии. Узнайте о возможности досрочного погашения и связанных с этим условиях перед заключением договора.

Перестрахование рисков

• Страхование недвижимости и жизни заёмщика – это дополнительная гарантия для банка на случай непредвиденных обстоятельств. Выберите надежную страховую компанию и узнайте о разных вариантах страхования, доступных для ипотеки.

Прозрачность условий кредитования

• При выборе банка уделяйте внимание прозрачности условий кредитования. Все комиссии, процентные ставки и другие платежи должны быть четко указаны в договоре.

Сроки рассмотрения заявки

• Разные банки имеют разные сроки рассмотрения заявок на ипотеку. Уточните этот момент, чтобы понимать, сколько времени потребуется на ожидание ответа от банка.

Дополнительные услуги и предложения

• Некоторые банки предлагают дополнительные услуги или акции для своих ипотечных клиентов, такие как скидки на страхование или бонусы за регулярное погашение кредита. Узнайте о всех доступных предложениях и выберите наиболее выгодное для себя.